上个月发生了一件大事,五部门联合发布《个人养老金实施办法》。

这次动作格外迅速,4月刚出台个人养老金制度,11月办法就落地了,毕竟,形势严峻,上头等不了了!下图是1997-2023城镇职工养老金平均替代率

2023年的养老金替代率已降到41.3%

随着人口老龄化的加剧,养老形势会越发严峻,养老金替代率也会继续降低,也就是说,等我们这群80后90后退休时,如果只依靠国家社保,将无法维持退休前的生活水平。这也就是为什么,国家着急启动《个人养老金》制度,启动养老金第三支柱。

“养老要靠自己了!”

该制度启动后,银行也开启了“花式营销”,但我劝你不要因为银行送鸡蛋就去开户,毕竟,个人养老金还有不少注意事项。

个人养老金注意事项

1开户

可至各大银行办理,
每个人只能开一个账户。
钱没有存入之前可以撤销、换银行。但如果钱已经存入,就不能再换银行了。

2缴费

在退休前可以随时缴费,年度上限12000元。
- 每年缴费能超过12000元吗?不能。
- 今年缴了,明年不缴可以吗?可以。
- 有要求每月缴费吗?是否可以年底一次性缴费?每月或年底一次性缴费都可以,只要不超过年度上限12000元。

3投资
缴费进账户的钱可用于购买以下4类产品。

需要注意的是银行理财、公募基金都是自负盈亏的。而储蓄存款收益率则在逐年下降......

4领取
钱一旦存入,是无法提现支取的。只有等到退休后才能取。
而退休时间其实是不大确定的,毕竟有个新词叫“延迟退休”。
领取时可选择一次性领取或分期领取。
领取时按3%交税。

个人养老金“个税优惠”收益测评

关于个人养老金的个税优惠政策,你是怎么理解的?如果个税比例10%,每年节省了1200个税,相当于直接赚了10%?如果你是这么想的,那就大错特错了。我们在测评时,应该考虑真实的投资金额、投资时间、获取回报的实际金额。

税优收益举例
例如,某人30岁,个税比例10%,预计60岁退休。
每年存入12000,可以减少1200的个税。
每年实际投入金额为12000-1200=10800元。
30年累计投资金额为32.4万元

假设他在此期间不做任何其他投资,
到他退休时账户总金额为12000元*30年=36万。
领取时扣除3%的个税,实际提取金额为34.92万元

保保达客
利率计算器,经过测算,IRR复利为 0.479%。什么感觉?并不高对吗?

不同税率对应收益率测算
小编把各档位的个税税率做了一下测算
大家可以感受一下:

直接说结论

3%税率的,千万别投个人养老金,个税带来的收益为0,投资收益要扣3%个税,整体亏的。

10%-25%税率的,可投可不投,个税带来的收益一般,年化收益0.48%-1.61%。

30%-45%税率的,强烈建议投,仅个税带来的收益就已经很高了,年化收益2.03%-3.44%。

投资产品选择

有人可能会说,个人养老金不是还能再投资么?除了上表个税带来的收益,再叠加投资收益,应该还不错吧。那我们来看看都有哪些产品:

公募基金:可涨可跌,不保本,需自行承担风险。

银行理财:已打破刚兑,可能下跌,需自行承担风险。

商业养老保险:通常预定利率3.5%,但预定利率不是实际收益率,具体产品需要具体分析。

储蓄存款:保本,但利率不高且逐年下降。

个人养老储蓄 VS 普通存款

养老金规划三要素

你会选择哪类产品作为养老金投资产品呢?我建议你从“养老金”的本质去考虑。也就是,规划养老金时,最重要的是什么?

安全性
养老金最重要的一定是本金安全,因为这笔钱直接影响到退休后的生活。所以,不建议将养老资金投资于基金、银行理财等不保本的产品中。建议投资于储蓄存款、商业养老保险。

充足性
灵魂拷问,社保,加上1.2万的个人养老金,足够我们体面养老吗?社保的养老金替代率21年已跌到41%,还在逐年下降。想要老年之后保持体面,还得给自己早做打算。

和生命等长的现金流
现在人的平均寿命是不断在增长的,养老金可不能只规划到70岁、80岁。万一活到90岁,发现钱没了,可人还活着,那怎么办?

个人养老金 VS 商业养老保险
下面我们就来客观分析一下两类养老账户的区别

如果你对养老有所担忧,不妨考虑下商业险中的养老年金和增额终身寿。

目前高收益的增额寿将面临全面调整,规划要趁早了。